开展供应链金融就必须破解小微企业融资困局，寻找到以下三个战略支点：第一，成本必须降下来；第二，效率必须提上去；第三，风险必须控得住。

要达到降本增效控险的目标，需要银行在获客、服务、风控和运营等多个方面进行创新，其中的关键突破点还是风控，只有在风控环节建立了以上支撑点，才能使得供应链金融具备商业可持续性，才能成为商业银行可以正常开展的业务。

风控创新就是要建立不同于传统的新型风控体系，内容包括包括模式创新、流程创新和技术创新等。

模式创新

首先是模式创新，小微金融风控模式经过了三个阶段：

第一个阶段：全手工线下模式，也叫供应链金融1.0，完全依靠客户经理人工线下收集客户信息，并通过信审经理进行经验判断。

第二个阶段：半自动信贷工厂模式，将流程进行集中化处理，在若干流程中引入标准化作业工具，例如信贷打分卡等。

第三个阶段：全自动数据融资模式，也称为大数据风控模式，技术基础是互联网，人工智能AI（Artificial Intelligence）和流程自动化RPA（Robotic Process Automation），通过互联网和内联网获取客户数据，然后通过规则模型对数据进行处理，并根据处理结果去驱动业务流程。

此外，还要建立银行与外部机构协同的业务模式，在风控体系中建立银行、电商平台、物流企业和金融科技公司合作的机制，通过合作获取多渠道的数据，建立联合风控体系。

电商平台或供应链核心企业负责提供供应链的交易数据，物流企业负责提供物流数据和货物仓单风险管控，金融科技公司可以提供数据分析服务，而商业银行则负责核心的风险管理和融资服务。这种跨组织的风控模式也将成为供应链金融独特的风控模式。

理念创新

业务模式创新需要理念创新作为基础，必须对传统授信理念进行颠覆，主要有以下方面：

首先是要重用信、轻授信。传统的授信业务往往在授信过程中花费大量时间，但是在用信这个阶段，却流于形式，没有进行实质性风险审查，而形成实质性风险的恰恰是用信环节。在供应链金融中，可以把授信彻底舍弃，直接进入用信，每一次用信就相当于是授信，授信额度相当于未结清余额加上本次用信额度。这样做的好处在于认真全面的审查每一次用信的风险，更加回归风险管理的实质。

其次是要重债项，轻主体。银行的主体评级是基于企业过去三年的财务报表，但供应链金融小微企业往往还没有三年的历史，即使有，财务报表可信度也非常低。通过财务报表做评级这种方式适用于大中型企业，很难即使反映小微企业的实时风险状况，所以我们在供应链金融风控中，要更加注重企业的交易，而不是企业主体，根据每一次交易来判断企业的风险。

再次要重短期视角。多数小微企业没有遥远的过去，也很难有遥远的未来，小微企业平均寿命只有三年多，因此银行更应注重小微企业的当下，关注其现时的经营状况。

最后要以交易额度代替授信额度。根据企业的每一次交易，给予一个额度，这种额度的基础就是交易以及交易形成的数据、债权和物权，和企业主体关系不大。由于额度与交易相关，交易结束，贷款就应该收回，因此这种额度是小额高频短期的，是可以根据企业的经营状况及时调整和收回的。

手段创新

理念创新需要相应的手段创新，必须从原来传统的作业手段过渡到基于金融科技的手段。

首先从手工录入到线上获取信息，通过与企业系统直连以及部署网银等方式，实现线上自动获取数据，无需再通过资料收集后手工录入的方式获取数据。

其次是从单一数据来源到多渠道来源，数据不再单纯依靠客户经理采集，也不局限于客户以及银行系统等单一方式和来源，电商平台、企业ERP、物流系统、政府信息等各类外部大数据都是可利用的数据来源。

再次是数据处理方式从专家经验到规则加模型，模型包括简单的规则模型，也包括统计模型和复杂的机器学习模型，这些模型可以实现专家经验的积累和传承，保持理性和决策一致性，能够标准高效的执行信贷审批。

最后是从人工到自动化和智能化，自动分析业务中的数据和信息，从中挖掘出数据规律、趋势等，并加以有效应用，达到“总结过去、预测未来”的智能化效果。

流程创新

手段创新需要落地到流程创新，以线上化和自动化的操作优化供应链金融的流程体验，达到降本增效控险的多重目标。在整个流程中，开户、贷款申请、审批、放款、签署合同、抵质押登记、贷后管理、预警催收等环节其实都可以通过系统自动处理，每一个环节的分析判断与决策，都是由数据模型来做出决策的和推动流程。实践中也可以在若干节点设置人工干预，特别是对难以直接通过或拒绝的犹豫状态，可以借助专家来判断和决策。

银保监会205号文规定商业保理业务是供应商将其基于真实交易的应收账款转让给商业保理企业，由商业保理企业向其提供：

1.保理融资；

2.销售分户（分类）账管理；

3.应收账款催收；

4.非商业性坏账担保。

商业保理企业的业务要符合监管规定要求，必须满足四个条件：

第一，应收账款来源于真实的交易；

第二，保理企业受让标的符合应收账款要求；

第三，供应商将应收账款转让给保理企业；

第四，保理企业提供了相应的保理服务。

真正的风险往往源于内部，只有坚持合规经营，坚持底线思维，提高防范化解各类风险的能力，才能持续走在高质量发展的道路上。