汽车金融公司/财务公司斩获前三甲并不令人意外，与商业银行相比，汽车金融公司有其自身的优势：

专业。虽然整体实力不及商业银行，但已在该领域深耕多年的汽车金融公司，拥有更丰富的行业细分服务经验，尤其是在产品设计和场景创新方面。汽车金融公司能更好地满足市场需求。

灵活。在提供金融服务时，商业银行从审核到贷款发放的各个环节操作流程比较多，而汽车金融公司在这方面更为灵活和高效，风控能力也更强。根据2023年4月中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2022）》，2022年汽车金融行业平均不良贷款率为0.71%，虽受疫情影响较2021年上升0.13个百分点，但仍优于银行业金融机构平均水平。

资源。汽车金融公司倚靠汽车生产销售企业发展起来，与车企之间存在着密切的联系，本身就有着近水楼台的渠道优势。　

J.D.Power中国区汽车金融事业部总监杨绪表示：“中国汽车市场已经从增量时代迈入存量时代，随着新能源汽车销量占比的持续增长，以及自主品牌市场份额的逐步提升，汽车金融市场也随之产生了一系列新的变化。从事汽车金融业务的金融机构，如果不能主动出击来满足经销商和销售渠道在新场景下的诸多诉求，如新能源汽车金融、二手车金融、汽车金融增值服务和以汽车为载体的综合金融服务等，将会在未来的竞争中面临极大的挑战。汽车金融群雄割据的竞争格局在2023年DFS中已经初现端倪，未来的五年，将是中国汽车金融市场优胜劣汰的关键五年。”

”主动出击“，这或许是想在汽车金融领域多分一块蛋糕的商业银行可以考虑的出路。相比汽车金融公司，光大银行就像商业银行中的汽车金融黑马，本次光大银行在汽车金融库存融资领域满意度排到商业银行第一，其主动出击的“打法”或许值得其他商业银行参考借鉴。

成立汽车金融事业中心精进专业

早在2018年，中国光大银行便正式成立汽车金融事业中心，实行独立核算、独立管理。值得一提的是，同年光大银行还成立了云缴费事业中心。选择发展数字化与抢滩汽车金融齐头并进，现在回看，不得不佩服该决策的高瞻远瞩。

2011-2017年，中国汽车工业发展迅速，汽车产销量不断上升，在2013年和2016年产销增长率均超过13%。但是2018年的中国汽车市场受到国内经济放缓、中美贸易战、以及全球汽车工业萎靡等因素影响，新车产销情况出现下滑。我们可以据此推测，销量下滑致使大量经销商遭遇了资金瓶颈。由于汽车金融服务较传统信贷业务来讲比较零散，因此在2018年并未吸引国有大型银行过多介入；而2017年到2018年我国汽车销量增速明显放缓，对汽车金融公司的业务开展具有一定的负面影响。当同业银行对该行业不太感兴趣，竞争对手在该行业遇冷时，光大银行却选择此时成立汽车金融事业中心，强势入局。事实证明，这个决策是对的。暂时的低潮后，是汽车金融潜力无限的掘金空间。

汽车金融事业中心成立后，光大银行着力打造汽车行业全链条、全流程、全线上的金融服务。“全链条”是指光大银行在为汽车主机厂和经销商服务的同时，横向向产业链的上游供应商和终端消费者提供延伸金融服务，纵向向主机厂下属分子公司、经销商控股股东提供延伸金融服务。“全流程”则是表明光大银行将利用光大集团全牌照的优势，利用光大银行综合化金融服务能力为汽车产业链上的各参与方提供全流程、全方位的金融服务。而“全线上”意味着光大银行将利用自身的科技优势，将汽车金融业务的申请、审批、放款、贷后监控等环节实现全线上化，从而提高业务办理的效率，规范业务办理流程，防控业务操作风险。

虽然在与产业链密切结合方面，商业银行不敌汽车金融公司，但在商业银行里，光大银行在汽车金融领域入局更早、投入更大，积累的优势更多，长期的业务积淀打磨了光大在汽车金融服务方面的专业。光大银行的汽车金融业务按照汽车子行业细分为乘用车、客车、卡车、工程机械以及摩托车业务，在各个细分市场中，不断满足客户需求，设计相应的金融产品和服务流程，取得了较好的市场口碑和效果。同时根据汽车产业链上、中、下游以及终端用户的不同需求，匹配差异化的金融产品，满足各类客户的差异化需求。这或许是光大银行在客户满意度方面脱颖而出的重要因素。

大力发展数字化实现灵活

在成立汽车金融事业中心后，光大银行通过与中企云链合作，联合开发了“阳光E链通”之“云链保理”业务；在向下游终端消费者延伸方面，光大银行借助金融科技开发多款汽车消费金融产品。

在金融科技的应用上，光大银行是比较早认识到金融科技重要性的银行之一，在汽车金融业务推动过程中，逐步建立并完善了在线供应链金融平台，实现了线上融资。

据悉，光大银行2001年便正式推出汽车金融业务，是最早开展汽车金融业务的商业银行之一。光大银行在业内率先推出汽车行业金融产品“全程通”，是光大银行一套基于汽车产业链的金融服务体系，即在掌握汽车产业链的结构特点及交易过程的前提下，通过对汽车产业链参与者提供综合金融服务方案，提供资金结算、融资融智等服务，助力实体经济发展，提高汽车产业链的稳定性和运行效率。经过多年的努力，光大银行“全程通”从传统的承兑业务发展到集承兑、按揭贷款、法人透支、电子票据、线上融资为一体的一系列金融组合服务方案，迅速提高了品牌价值及内涵。

近日，光大银行“全程通”推出自动化放款功能。郑州新纪元汽车销售有限公司通过光大银行“全程通”系统，完成了首笔自动化放款操作。

截至目前，“全程通”已累计为超1.8万客户提供了融资融智服务，累计融资超1.8万亿元，有效提高了汽车产业链供应链稳定性和运行效率。

据介绍，自动化放款是光大银行谋篇布局“开放式供应链金融服务平台”标志性工程之一。光大银行结合“全程通”业务小额、分散、高频的特点，采取对客户物流、信息流、资金流、商流的线上化信息整合与线下尽职调查、交易真实性审核相结合的方式，完成了“全程通”客户银行承兑汇票“签、收、转、贴”等关键应用的自动化重塑。

同时，该行推动大数据、物联网、微服务和移动互联等数字化应用与“全程通”的深度融合，进一步突破传统金融空间限制。目前，光大银行已顺利实现“全程通”业务62个重要客户工作流、74个重要环节100%线上化的目标，有效提升了业务信息数字化整合、流程关键节点控制、阈值预警指标管理、场景风险可视化等多领域支撑能力。

此外，为进一步增强客户体验，“全程通”系统还新增了客户借款用途选择、无感贴现办理、授信审批要素填报、放款信息二次处理等个性化、多元化功能，让原本按天计算的多人次人工线下放款操作，转变成为现在按分钟计算的高效全线上系统自动化处理，有效提高了光大银行汽车金融服务水平与市场竞争力。

利用商业银行优势拓宽客户资源

所有商业银行在发展汽车金融业务时，都具有超越汽车金融公司的几项优势。关键在于能不能将其合理利用。

资金优势。总体上各商业银行的融资成本比较低，并且拥有比汽车金融公司更多的可投入资金，在弹药和火力方面无疑是比较充裕的。

流量优势。商业银行不仅网点数量众多，而且各网点之间的分布也更为均衡合理，依靠涵盖了一省至数省甚至是全国的终端网点，商业银行更容易建立起汽车金融服务领域的规模优势与辐射效应。

品牌优势。商业银行本身就积累了一定规模的客户群体，有着较为丰富的金融领域服务经验，并且各商业银行也在不同程度地为汽车行业的各产业链提供金融服务，在用户信任与口碑的基础上，商业银行也更容易在汽车交易双方之间拓展金融业务。

能否看到这些优势并愿意利用这些优势，会拉开商业银行在汽车金融领域的差距。例如光大银行投入大量资金建设汽车金融事业中心，打磨“全程通”，与资金实力不如它和暂时还没有抢滩汽车金融意识的其他商业银行相比，便走在了前面。

2000年左右，我国中小商业银行，首先提出供应链金融的服务理念，并选择汽车行业作为“试验田”之一。因此汽车行业，是中国较早涉足供应链金融融资领域的产业。汽车金融领域的库存融资，便是典型的供应链融资模式。光大银行在该方面获得很高的经销商满意度，也可侧面说明其供应链金融服务质量已达到很高的水平。

未来，在汽车金融领域向全方位、一站式服务转型的过程中，无论是商业银行，还是汽车金融公司，谁能抢占先机，用细节和实力打动客户，谁就能获得更大的竞争优势。主动出击，补短扬长，或许是商业银行想在汽车金融领域占领更大市场份额的可靠做法。